Acheter un bien immobilier au Portugal en tant que résident ou étranger peut être une excellente opportunité d’investissement, mais cela nécessite de bien connaître le processus de financement. Découvrez ci-dessous tout ce que vous devez savoir sur les hypothèques sur le sol portugais – basé sur le guide AnchorLess.
Types d’Hypothèque Disponibles
| Type d’Hypothèque | Avantages | Attention ! |
| Taux Fixe | Paiements prévisibles pendant toute la durée. | Taux initiaux plus élevés et pénalités en cas de remboursement anticipé (environ 2 %). AnchorLess |
| Taux Variable | Taux initiaux plus bas. | Risque d’augmentation selon l’Euribor ; pénalité moindre (~0,5 %). AnchorLess |
| Taux Mixte | Fixation initiale de 2 à 5 ans, puis variable. | Combine stabilité initiale et flexibilité ultérieure. AnchorLess |
| Intérêts Seuls | Mensualités faibles au début. | Après la période initiale, la mensualité augmente. Nécessite une planification financière. AnchorLess |
Taux Actuels
Les taux d’intérêt au Portugal varient actuellement entre 2,5 % et 5,5 %, selon le type d’hypothèque et le profil du client. AnchorLess
Critères et Conditions pour les Expatriés
- Résidence : Il n’est pas nécessaire d’être résident pour obtenir une hypothèque. Les résidents fiscaux (plus de 183 jours par an au Portugal) bénéficient généralement de meilleures conditions. AnchorLess
- LTV (Loan to Value) : Les résidents sont généralement financés jusqu’à 80 à 90 %, exigeant un acompte de 10 à 20 %. Les non-résidents sont généralement financés jusqu’à 60 à 70 %, avec des acomptes de 30 à 40 %. AnchorLess
- Limite d’Âge : Les banques exigent que l’hypothèque soit intégralement remboursée avant que l’emprunteur n’atteigne 70 à 80 ans. AnchorLess
- Capacité de Remboursement : La mensualité ne doit pas dépasser environ 30 à 35 % des revenus nets mensuels. AnchorLess
Documentation Nécessaire
- Identification : Passeport ou carte de citoyen de l’UE et NIF (Numéro d’Identification Fiscale). AnchorLess
- Résidence : Justificatif de domicile (facture d’eau, d’électricité ou relevé bancaire). AnchorLess
- Preuves de Revenu :
- Salariés : fiches de paie (3–6 mois), déclaration d’IRS.
- Indépendants : relevés bancaires, déclaration d’IRS des années précédentes. AnchorLess
- Documentation du Bien : Contrat préliminaire ou données du bien, caderneta predial (registre foncier fiscal), certificat énergétique, entre autres. AnchorLess
Étapes du Processus
- Pré-approbation : Évaluation préliminaire de la capacité de financement. AnchorLess
- Sélection du Bien et CPCV : Contrat de promesse de vente avec clause d’approbation de financement, protégeant l’acompte. AnchorLess
- Soumission Formelle : Présenter toute la documentation à la banque ; des frais sont facturés (200–300 €). AnchorLess
- FINE : La banque émet une fiche avec les conditions concrètes du prêt (FINE – Fiche d’Information Normalisée Européenne). AnchorLess
- Évaluation : Le bien est évalué (300–600 €), servant de base au montant financé. AnchorLess
- Acte et Conclusion : Formalisation par notaire, paiement des impôts, assurance et acte final. AnchorLess
Autres Frais Associés (en plus de l’acompte)
- IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões – Impôt Municipal sur les Transactions Immobilières) : 2 % à 8 %, selon la valeur.
- Impôt de Timbre (Imposto de Selo) : 0,8 %.
- Notaire, enregistrement et acte : ~1 000–1 500 €.
- Avocat : 1 % de la valeur du bien (~1 500–2 000 €).
- Évaluation : 300–600 €.
- Assurance : Vie (obligatoire) et habitation (recommandée). AnchorLess
Au total, les coûts supplémentaires atteignent 7 à 10 % de la valeur du bien. AnchorLess
Avantage d’Utiliser un Courtier Hypothécaire (Broker)
- Accès à plusieurs banques et produits.
- Aide à la documentation et à la traduction.
- Négociation de conditions plus favorables.
- La rémunération provient généralement de la banque, pas de l’acheteur. AnchorLess
Conseils Pratiques d’Expatriés
- La patience est essentielle : Le processus peut prendre 1 à 3 mois. AnchorLess
- Des documents traduits et organisés sont d’une grande aide. AnchorLess
- Une évaluation inférieure au prix convenu est fréquente. Soyez prêt à un acompte plus important. AnchorLess
- Parlez aux banques qui ont des départements dédiés aux étrangers et un support en anglais. AnchorLess
Conclusion
Acquérir un bien immobilier au Portugal est réalisable pour les expatriés — malgré les défis bureaucratiques et financiers — avec des taux compétitifs et un système relativement ouvert. Connaître les types d’hypothèques, les exigences, les coûts et les avantages d’un soutien professionnel est fondamental pour un choix sûr et efficace.
FA Accounting guide les expatriés tout au long du processus fiscal, y compris la préparation des documents, l’obtention du NIF, l’évaluation des coûts et la stratégie de financement. Si vous souhaitez avancer avec un plan personnalisé, parlez-nous !
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